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　　在当前我国商业医疗保障体系中，“非标人群”（也被称为带病体、亚健康人群）的保险需求一直是一个痛点，患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的人群都属于“非标人群”。

　　2025年，在国家“医保+商保”组合发展计划等多重政策影响下，针对非标人群的医疗险产品如雨后春笋般涌现，并形成了细分市场和差异化竞争格局。某险企的最新数据显示，截至2025年12月，针对非标人群开发的系列医疗险产品的理赔服务总人数已达10万余人。这说明，此类无需健康告知的医疗险产品的大量出现，已经实实在在地满足了诸多亚健康人群的风险管理需求。

　　此外，针对非标人群不同层次的就医需求，都已有相应的产品解决方案。针对对保证续保有要求的人群，复星联合健康推出超越保无忧版百万医疗险，可保证续保10年；如果对就医品质比较看重，想拓展医院范围至公立特需部和私立医院，享受更优质的医疗资源，可关注平安健康保险推出的平安互联网颐享易保高端医疗险；针对特定疾病的保障，平安e生保（特定慢病版）医疗保险、安盛天平卓越守护百万医疗保险（糖尿病版）等都可满足需求。

　　该产品的保障责任类似于市面上常见的百万医疗险升级版，在常规百万医疗险的基础上，一是降低起付门槛，0免赔，常见百万医疗险都设有1万元的免赔额；二是确诊重大疾病可扩展医院范围至特需部、国际部、VIP部，进一步提升医疗品质。

　　这款产品无需健康告知，一般既往症如乳腺结节、肺结节、高血压（无并发症）等都可保可赔；表2所列明的五大类重大既往症及并发症不赔付，如果投保前已经有这些重大既往症，出险后无法获得理赔。

　　价格是消费者选择产品的一个重要维度。商业医疗保险是自然费率，保费会随着年龄增长而增长。表3是上述非标人群医疗险产品的费率表。可以看出，这款针对非标人群的医疗险，保费相比同类型普通的医疗险略有上浮。

　　对于既想获得医疗保障，又觉得该类产品费率超出预算的老年人群，也可选择基础版或者更普惠版本的非标人群医疗险。这类产品通常设有较高的免赔额，社保内外各1万元免赔，赔付比例也略有下降。小病住院费用通常无法报销，主要起到转移大病医疗风险的作用，现在市面上有大量的类似产品供给。例如，某款在售产品的费率可以参考以下标准：40-60岁，每年的保费在1000元左右；60-80岁，每年的保费在2000元左右。

　　2024年9月11日，保险业新“国十条”（《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》）提出“推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展”，为行业发展分红险等浮动收益型产品提供了政策支持。

　　假如某2岁女孩配置该产品，每年保费10万元，缴费5年。作为一款寿险产品，其提供了一定的身故杠杆保障。在储蓄方面，该女孩18岁上大学时，保证部分收益56.2万元，红利17.0万元，预期总收益为73.2万元，如果该女孩上学没使用这笔钱，则可继续留在账户继续增值，到25岁时，账户的预期总收益将增值至92.6万元，并可用于婚嫁、创业或买房等（见表4）。

　　其实，对于分红险，消费者除了关注其收益演示，还需要选好保险公司。在筛选保险公司时，可以从保险公司偿付能力充足率、风险综合评级、SARMRA评分、股东背景、公司管理层口碑、公司有无重大负面新闻等多维度去综合考量。

　　一方面，注意演示利率≠实际收益，分红险的分红是不确定的。分红来源于保险公司“三差收益”（死差、费差、利差），取决于公司实际经营状况。消费者应重点关注保证利益，理性评估分红实现的可能性和历史分红达成率。另一方面，警惕“捆绑销售”或“夸大收益”。部分销售人员可能将分红险与万能账户组合，夸大复合收益率。消费者需确认账户管理费、万能账户保底利率等细节。

　　保险产品市场长期存在一些特定保障上的空白，如失能、特定疾病风险未被充分覆盖；婴幼儿保健、疫苗接种等费用，很难通过保险进行报销；门诊小额医疗保障缺失，虽然市面上有部分门诊险，但普遍存在保障责任不全、续保稳定性差等问题。

　　2025年几款代表性的特定疾病/护理保险的出现，让消费者眼前一亮，填补了目前市场上的空白。如复星联合康爱一生护理保险（耀火3.0版）、平安健康岁月长安特定疾病保险等，这类产品的结构为“特定疾病保障+储蓄增值+医疗金账户”，既强制性储蓄增值，又直接报销家庭日常、高频的刚需医疗费用，体现出健康险向“场景化解决方案”转型的趋势。

　　梳理完2025年市场上那些让人眼前一亮的新产品，相信这些产品也会在实践中不断更新迭代，为消费者提供更全面的保险解决方案。

　　展望2026年，第四套生命表的落地，将为寿险、养老险提供更加精准的定价基础。同时，医保双目录改革，也将进一步推动“基本+补充”保障分层，引导商业健康险填补护理、创新药支付等空白。而在持续低利率环境下，兼具长期储蓄功能的分红险、护理险以及融合健康管理的产品将成为市场主流，行业竞争也将更聚焦于长期价值与服务深度。

　　据梁平区纪委监委消息:梁平区仁贤街道党工委副书记、办事处主任向杰涉嫌严重违纪违法，目前正接受区纪委监委纪律审查和监察调查。

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