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　　如何实现家庭财富的长期稳健增值，是经久不衰的热门话题。随着保险产品的丰富与功能的拓展，特别是新“国十条”从顶层设计角度对保险满足家庭财富管理的功能予以充分肯定，保险在家庭财富管理的地位愈发凸显。一份保单，在当前经济环境中，如何为家庭财富提供长期稳健的指引？答案或许就蕴藏在“持续守护”与“综合规划”之中。

　　今年开年以来，资本市场率先释放积极信号，但从中长期视角来看，板块轮动与结构性调整仍然成为无数投资人关注焦点。财富管理市场中除了对二级市场的关注外，也有不少家庭聚焦保险产品，希望家庭资产得到合理分配。近日，阳光保险推出重磅产品——“阳光人寿紫荆壹号终身寿险（分红型）”（下文简称“紫荆壹号”），其不仅在设计上回应了当下家庭对财富安全、资产传承与长期增值的迫切需求，更通过链接阳光保险集团强大的医养康育生态资源，重新定义了“一张保单”的价值边界。

　　在近年来支持性的货币政策框架下，利率下行成为我国金融运行的重要常态。中国人民银行数据显示，2025年11月企业新发放贷款（本外币）加权平均利率约为3.1%，社会融资成本处于历史低位。国债、政策性金融债等无风险或低风险资产收益率仍在低位区间震荡，虽然利率有小幅波动，但绝对收益水平仍然较低。而在发达国家，低利率乃至零利率环境已持续十数年。

　　伴随市场利率中枢的下行，居民家庭的财富配置逻辑正经历深刻重构。曾经热衷于高收益资产的投资者，如今更倾向于寻找兼具稳定性、安全性和确定性金融工具。这一转变背后，是多重结构性压力的叠加——中长期利率持续走低、资本市场天然具有波动特征、居民寿命延长带来的现金流挑战等。

　　财富管理从未像如今这样充满矛盾：一方面，居民可投资资产持续增长，对财富保值增值的需求前所未有地强烈；另一方面，能够提供稳定、可预期回报的“确定性资产”却越来越少。而且，当长寿时代悄然来临，活得越久，对财富的持续性要求越高。

　　这种情形造成了一个典型的“财富困局”——一端是传统稳健型资产的收益率不断下探；另一端是权益类资产的波动性让非专业投资者望而生畏。而在这中间，是日益增长的、对教育、医疗、养老生活长期的、持续优化的刚性支出需求。

　　在这样复合型的不确定性背景下，家庭财富管理的底层逻辑正在发生深刻转变：从追逐短期高回报转向寻求长期确定性的安全垫，从单一的资产配置转向能覆盖全生命周期风险的综合解决方案。

　　一份公开调研报告显示，当前居民家庭在财富管理中的核心诉求可概括为三个词：安全、增长、掌控。剖析来看，人们希望资产足够安全，能够抵御经济周期波动；期待在安全的基础上，有机会分享经济长期发展的红利；同时，在需要的时候，能灵活调动资金，并对财富的最终流向拥有绝对的话语权。

　　在利率下行成为重要常态的约束下，“紫荆壹号”并非一个简单的风险对冲工具，而是通过精心构建的、多层次确定性体系，对于安全、增长、灵活性和控制权给予了一个综合性解决方案。

　　第一重确定性——写进合同、终身锁定的长期增长。紫荆壹号的核心条款规定，自第二个保单年度起，其有效保险金额每年按1.75%的年复利递增，直至终身。这是一个写入合同的、刚性的增长承诺。

　　第二重确定性——“保证+浮动”双轮驱动下的增长可能性。紫荆壹号客户还可参与分享保险公司的经营成果。在“紫荆壹号”保险合同有效期内，阳光人寿每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保证分配比例不低于当年度公司分红账户可分配盈余的70%。但保险分红是不确定的。

　　这种“保证打底+浮动红利”的模式，让客户在获得确定安全垫的同时，有机会分享阳光保险作为稳健经营上市险企代表所带来的长期价值。

　　2025年上半年业绩报告显示，阳光保险集团实现归母净利润33.9亿元，同比增长7.8%；总投资收益107.0亿元，同比增长28.5%；综合投资收益163.3亿元，同比增长9.2%。阳光保险集团擅长在各类市场环境中获取稳健收益，10年平均总投资收益率持续领先。

　　第三重确定性——赋予客户对财富的灵活掌控权。紫荆壹号允许投保人在急需资金时获得流动性支持，而无需终止保障。这意味着，在子女教育、婚嫁、创业或家庭应急等需要大笔资金的关键时点，投保人可以通过减保或保单贷款的方式，在不解除核心保障的前提下，提升资金运用的灵活性。

　　第四重确定性——让财富精准、定向、无争议传承。通过指定保险金受益人，投保人可按照个人意愿进行财富传承。这种方式具有法律明确指向性，避免潜在的家庭和经济纠纷，是进行资产隔离与代际规划的有效工具。

　　这四重确定性，构建了一个完整的财务防御与增长体系。底线思维、向上弹性、中期灵活、长期导向，共同构成了一道应对波动、利率与生命周期不确定性的综合防线，犹如在不确定性的世界里，为家庭建造一艘足够坚固、能够抵御风浪，也能持续前行的航船。

　　在阳光保险的蓝图里，一份全生命周期保障的价值，远不止于保险契约本身。当其洞察到当代家庭的深层焦虑，正从“资金是否充足”加速向“病了如何获取品质医疗”“老了如何过得丰富多彩”迁移，“保险支付+实体服务”让阳光保险跳出传统寿险，转型为陪伴客户全生命周期的“贴心守护者”与“长期陪伴者”。

　　“紫荆壹号”作为阳光保险打造的“钥匙”之一，用以开启其“知心阳光——康、养、育、财、活、行”全景式服务生态，守护万千阳光客户稳稳的幸福。

　　对许多家庭而言，重大疾病带来的最大挑战，往往不是费用，而是优质医疗资源的极度稀缺与漫长等待。紫荆壹号客户可享受的“直通京城，共享医网”服务，直击这一痛点。

　　该服务以阳光保险战略合作的北京大学附属首钢医院为核心枢纽，为客户搭建起赴京就诊的“绿色高速通道”。从门诊、住院到手术安排，提供全流程优先协调与一对一专业对接。通过阳光保险的资源链接优势，解决了信息不对称和资源错配的问题，让客户在最需要的时候，能够匹配到优质的医疗服务。

　　西医治“已病”，中医治“未病”。在中医健康管理领域，阳光保险开辟了与“国医大师”的私享对话通道。这些经国家三部委联合认证的中医泰斗，将为客户提供保险附加服务约定范围内的深度面诊，量身定制调理方案，将博大精深的中医融入现代健康管理。

　　市场调研显示，90%的老年人都希望未来能居家养老，而居家养老所面临的照护、医疗、安全等问题有待破解。“阳光居家养老2.0”服务体系升级推出，服务颗粒度细致入微，持续丰富并完善“居家健康、居家安全、居家生活”三大板块，将覆盖人群从活力老人扩展至半失能、失能老人，构建起“从居家到医院”的全链路健康守护。

　　对于追求社区生活和更全面照护的长者，阳光保险旗下的“阳光人家”康养社区提供了另一种高品质选择。以上海佘山社区为例，“五享生活服务体系”涵盖57项基础服务和110项增值服务，为长者量身定制全新臻享生活体验；“四悦医康护服务体系”依托高品质医护资源与154项健康服务为长者打造专属健康方案。“五享四悦”服务模式，让客户在山水人文中，乐享“从心所欲不逾矩”的晚年生活。

　　所有的投资哲学，最终都指向对两个要素的判断：一是趋势，二是时间。在利率长期下行和人口老龄化的确定性趋势下，能与时间为友的金融工具，具备不可替代的价值。

　　阳光保险“紫荆壹号”正是这一理念的产物。它不追逐短期的市场热点，不承诺不切实际的高额回报，而是立足于法律契约的刚性、保险精算的严谨和生态服务的厚度，为客户构建一个跨越数十年的确定性保障体系。这份确定性的背后，是阳光保险集团“一切为了客户”价值主张的深层体现，也是其从“保单销售者”向“全生命周期服务伙伴”理念转型的关键落子。

　　对于面临财富规划与人生规划的每个人或每个家庭而言，“紫荆壹号”的启示或许在于：真正的确定性，不在于一时一地的收益率高低，而在于能够构建一个能够抵御周期、穿越波动、覆盖全生命周期风险的系统性防御体系。

　　1.紫荆壹号终身寿险（分红型）产品的详细内容，请查阅其保险合同条款，重点关注免责条款，并以其保险合同约定为准。

　　2.紫荆壹号终身寿险（分红型）为分红型保险产品，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零。

　　3.文中涉及的医疗、健康、养老等增值服务由阳光人寿第三方合作方提供，不属于保险合同，与保险责任无关，具体内容以第三方供应商实际提供为准或客户与第三方供应商之间的约定为准。

　　4.如申请办理保单贷款，将按阳光人寿公布的利率计息，请在使用前咨询具体的贷款利率。

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